请结合工作实际，论述你对目前商业银行开展的个人贷款业务的理解和认

参考答案：

(1)贷款申请受理与调查。借款人应按照贷款人要求以书面形式提出个人汽车贷款借款申请，并按银行要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料。

(2)贷前调查。包括：①审査借款申请材料。②面谈借款申请人。通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途以及调查人认为应该调査的其他内容，尽可能全面 了解购车行为的合理性，并作出判断。③实地调查。通过实地调查了解申请人抵押物状况等，对于金额较大或认为有必要对其进行实地调査的借款申请人，贷前调査应到借款人家中现场核实。

(3)贷款的审査与审批。贷款审查人对借款申请人提交的材料进行合规性审査，对贷前调査人提交的面谈记录等申请材料进行审批。

(4)贷款的签约与发放。签约包括填写合同、审核合同、签订合同。发放包括落实贷款发放条件和贷款发放。

(5)支付管理。贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

(6)贷后管理。主要包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。

参考答案:

(1)个人贷款的含义。

(2)个人贷款业务的主要特点。①贷款品种多、用途广。商业银行为了满足客户多元化的需求，不断创新发展。现在既有个人消费贷款，也有个人经营贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。这些贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、留学、装修、购买消费品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。②贷款便利。目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务，在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，极大地方便了客户。③还款方式灵活。目前，商业银行个人贷款的还款方式有很多种，如等额本息还 款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。 除此之外，客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与银行协商后改变还款方式。

正确答案：（1）贷款抵押和质押的含义抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。抵押贷款的抵押物，由借款人所有，不交由银行保管，继续由借款人使用。质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。质押贷款的质押物，由借款人所有，但交由银行保管，借款人一般不能继续使用。（2）抵押和质押的区别一是标的物的范围不同。抵押权的标的物可以是动产和不动产，以不动产为常见；质押权的标的物为动产和财产权利，动产质押形式的质权为典型质权。二是标的物的占有权是否发生转移不同。抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质押权的设立必须转移质押标的物的占有。三是对标的物的保管义务不同。抵押权的设立不交付抵押物，因而抵押权人没有保管标的物的义务，而质权人对质押物负有管理义务。四是受偿顺序不同。在质押担保情况下，一物只能设立一个质押权，因而没有受偿顺序的问题；而一物可设了多个抵押权，当数个抵押权并存时，有受偿的先后顺序之分。五是能否重复设置担保不同。在抵押中，抵押物价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，即抵押权重复设置；而在质押担保中，由于质押合同是从质物转移交给质权人占有之日起生效，因此在实际中不可能存在同一质物上重复设置质权的现象。六是对标的物孳息的收取不同。在抵押期间，无论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。在质押期间，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息。

参考答案：

(1)商业银行资金业务的组织结构应当体现权限等级和职责分离的原则，做到前台交易与后台结算分离、自营业务与代客业务分离、业务操作与风险监控分离，建立岗位之间的监督制约机制。

(2)商业银行应当根据分支机构的经营管理水平，核定各个分支机构的资金业务经营权限。未经上级机构批准，下级机构不得开展任何未设权限的资金交易。

(3)商业银行应当根据授信原则和资金交易对手的财务状况，确定交易对手、投资对象的授信额度和期限，并根据交易产品的特点对授信额度进行动态监控，确保所有交易控制在授信额度范围之内。(4)商业银行应当充分了解所从事资金业务的性质、风险、相关的法规和惯例， 明确规定允许交易的业务品种，确定资金业务单笔、累计最大交易限额以及相应承担的单笔、累计最大交易损失限额和交易止损点。

参考答案：(1)市场风险主要指由于金融市场中各类要素价格波动给托管业务带来的规模下 降、收人降低等风险。(2)操作风险主要指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统，以及外部事件等引发的可能造成损失的风险。具体体现在托管业务日常运营过程中会计核算、资金清算、资产保管、信息披露、系统安全等方面存在的不当操作。(3)合规风险主要包括托管合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或确认无效、因托管营销或营运过程中出现违约等情况被提起诉讼、托管业务规章制度和操作规程不符合法律及监管部门政策要求而可能承担行政责任或刑事责任的风险。(4)声誉风险是指由托管业务操作风险带来的公众负面影响，对托管银行收人和资本造成的现实和可预见损失的风险。

参考答案：

(1)贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给 借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。可以分为不可撤销贷款承诺和可撤销贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。商业银行常用的贷款承诺主要有回购协议、贷款额度和票据发行便利三种。

(2)贷款承诺对借款人的意义在于：①贷款承诺为其提供了较大的灵活性。②贷款承诺保证了借款人在需要资金时有资金来源，提高了其资信度，从而可以使其在融资市场处于一个十分有利的地位，降低融资成本。贷款承诺对承诺银行来讲，为其提供了较高的盈利性。

参考答案：

(1)个人质押贷款的含义。

(2)个人质押贷款的特点主要有四个方面：①贷款风险较低。由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低。此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，因而银行在对借款人的信用评价方面可以有所省略。②申请时间短。个人质押贷款一般都是借款人有急用，要求效率较高，办理时间

参考答案：

(1)贷款出售是指商业银行在贷款形成之后，将贷款债券出售给第三方，重新获得资金来源并获取手续费收入的一种业务方式。

(2)贷款出售类型包括i更改(Novation)、参与(Participation)和转让(Assignment)。前两者无追索权，一种有追索权。参与是指买进联贷的一部分，但对借款人 仅具限制性的契约控制权等权利。买方并非原贷款契约当事人，所以该契约对于贷款卖方与借款人仍具有效力。贷款卖方在契约条款的变更上，仅具有部分控制权。由于参与型的监控成本及隐含风险，使得贷款出售还有另外一个方式，即转让型贷款出售。

(3)贷款出售业务给银行带来了更多的盈利机会。一是贷款出售能够使银行回避管制。二是通过购买贷款，有助于银行实现贷款组合的多元化，既分散了风险，又开拓了新的投资领域。

参考答案：

(1)商业银行应当依据企业会计准则和国家统一的会计制度，制定并实施本行的会计规范和管理制度。下级机构应当严格执行上级机构制定的会计规范和管理制度，确保统一的会计规范和管理制度在本行得到实施。

(2)商业银行应当对会计账务处理的全过程实行监督，会计账务应当做到账账、账据、账款、账实、账表和内外账的六相符。凡账务核对不一致的，应当按照权限进

(3)对设计为开放式的非上市股权投资类、融资类或含融资类银信理财合作业务的理财产品，商业银行要及时进行投资品调整以符合监管要求，否则将不能接收新的资金申购。

(4)商业银行销售部门面临较大的信息披露和产品公告说明的压力。

(5)按照监管要求将表外资产转入表内，将会增加商业银行的拨备和资本占用，影响商业银行的财务指标。

参考答案：

(1)操作风险的含义。

(2)表现形式。按照发生的频率和损失大小，巴塞尔委员会将操作风险分为七类：①内部欺诈。有机构内部人员参与的诈骗、盗用资产、违犯法律以及公司的规章 制度的行为。 ②外部欺诈。第三方的诈骗、盗用资产、违反法律的行为。③雇佣合同以及工作状况带来的风险事件。由于不履行合同，或者不符合劳动健 康、安全法规所引起的赔偿要求。④客户、产品以及商业行为引起的风险事件。有意或无意造成的无法满足某一顾 客的特定需求，或者是由于产品的性质、设计问题造成的失误。⑤有形资产的损失。由于灾难性事件或其他事件引起的有形资产的损坏或损失。⑥经营中断和系统出错。例如，软件或者硬件错误、通信问题以及设备老化。 ⑦涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。例如，交易失败、与合作伙伴 的合作失败、交易数据输入错误、不完备的法律文件、未经批准访问客户账户，以及卖方纠纷等。