住房公积金贷款呆账如何认定？

住房公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价和最高限额、住房公积金账户内存储余额倍数四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：

　　 ⑴按照还贷能力计算住房公积金贷款限额计算公式为： [（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人或夫妻双方现有贷款月应还款额] ×12（月）×贷款年限。其中还贷能力系数为40%，现有贷款月应还款额为借款人或夫妻双方个人信用报告中贷款的月应还款额。月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。

　　⑵按照房屋价格计算住房公积金贷款限额计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款比例其中贷款比例根据购建修房屋的不同类型来确定，购买商品房的，建筑面积超过90平方米的，贷款额度不超过所购买住房价款的70%，建筑面积90平方米（含）以下的，贷款额度不超过所购买住房价款的80%；购买私产住房、定向销售经济适用住房、集资建造住房、公有现住房的，以及建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）或者建造、翻建、大修住房所需费用的70%。

　　⑶按照贷款的最高限额计算住房公积金贷款额度最高限额为40万。

      ⑷按照住房公积金账户储存余额倍数确定的贷款限额单笔住房公积金贷款额度不得高于按照借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额的20倍确定的贷款限额，借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额小于1万元的按1万元计算。

他们是解放区新+代农民的典型由他们’敢于斗争，主要表现掌握自己的命运’譬坚决反对封建包办婚姻，大胆地自由恋爱当二诸葛为儿子收留了一个八。九岁的女孩传童养媳时，小二黑含糊地说；“您愿意养，你就养若，反正我不要”。当三仙姑要将小芹嫁给—个旧军官做续续时，小芹坚决反对，并明确表示说：“我不管，谁收了人家的东西，谁跟人去”。两人并在斗争中，自由恋爱结婚。反对封建迷信。小二黑原先也跟他爹二诸葛学些算卦之类的事，后来在事实面前逐渐清醒，开始厌恶。反对父亲的迷信行为。小芹也对她母亲的弄神行为不予理睬。反对恶势力。当恶势力金旺、兴旺利用被窃取的职权设下圈套。斗争小二黑和小芹时，他们毫不示弱，敢于面对面地以理抗争。并在党和民主政府的支持下，克服了自身的旧思想和旧道德，树立了新的思想道德，新的思想愿望，最后取得了斗争的胜利。

  B．落后农民的典型；二诸葛、三仙姑。

  他们由于深受封建思想的毒害，既不明白自己受苦的根源，又无力改变自己的生活地位，便养成了落后、守旧、自私、迷信的性格。

  二诸葛迷信思想报重。“抬脚动手都要论一论阴阳八卦，看一看黄道黑道”。包办儿子的婚姻，给小二黑找了个七、八岁的童养媳。在恶势力的面前不分是非，软弱屈从，只会哀求“恩典恩典”。三仙姑好吃懒做，用迷信唬弄人，装神弄鬼骗取钱财。包办婚姻，给小芹找了旧军官；心理“变态”，讲究不合时宜的穿戴打扮，对小二黑和小芹表现出一种极不正常的心理和感情。两个落后农民，他们的思想都与新的时代格格不久但他们毕竟是受封建毒害的善良农民，他们的思想也是可以改造的。在作品的结尾，三仙姑改变了打扮，二诸葛也撤去了香案。

  C.封建恶势力的代表：金旺、兴旺。

  金旺兄弟利用农村新政权的稚嫩和农民的保守思想摄取了基层政权的职位，为非作歹兴风作浪，调戏小芹，非法斗争和捆绑小二黑和小芹，把持乡村政权。但他们最终还逃不出人民政权的惩罚。

  思想意义：小二黑和小芹的胜利说明人民政权是人民实现自主婚姻的最可靠的保证。同时它也揭示出在新的历史条件下小二黑和小芹的斗争，已经不只是他们个人的事情，他们斗争是解放区人民反霸除暴的民主改革的一个组成部分，是全社会建立新的婚姻观念，消除封建迷信思想的一个组成部分。同时，作品也表达了作者的一个隐忧，那就是，基层政权有可能会被封建恶势力所把持。金旺和兴旺这两个形象说明：农村的基础政权中只有真正掌握在人民手中，才能造福于人民。但作品也同样表现了作者的某些农民意识，诸如对于三仙姑形象的丑化，特别是对她的穿着的嘲讽性描写，都显示了作者对女性的贬抑态度。

  这部小说在民族化群众化方面取得了突出的成就。作者学习了中国传统的说唱艺术和古典小说的长处。这主要表现在：

  (1)在结构上，采用单线发展的手法。情节连贯，故事性煮划构严谨，首尾照应。作者按照民间习俗，老百姓爱听故事晌习惯，善于把矛盾斗争，一环扣一环地集中起来，发展下去。

  小说开头写二诸葛和三仙姑两个神仙，接着写小芹，再引出金旺兄弟，后写小芹的恋爱对象小二黑，然后矛盾爆发，出现了第六节（“斗争会”），第七节“三仙姑许亲”。而第八节“拿双”是矛盾的顶点，最后几节，由区政府出面支持新人物，惩罚坏人，教育帮助落后。分章分节的形式，集中地叙述人物和事件，既构成了相对独立的小故事，又不破坏故事的完整性和连贯性。结局，对前面的人物有所交待，又首尾呼应，造成结构的严密。特别是大结局的“大团圆”符合中国民间的喜剧欣赏习惯。戏剧性强，情节出现多次逆转。在人物塑造上，以人物自身的行动和语言来显示性格；在情节开展中，运用白描手法和细节描写来刻划人物。

  （2）通过人物的语言和行动展现人物的心理。“不宜栽种”“恩典恩典”——二诸葛的迷信、迂腐。“米烂了”“看看仙姑” ——泼、赖。三仙姑去区里见区长的言、行、打扮这—细节。在语言运用方面这部小说真正做到了大众化（群众化、口语化）不但在人物对话上，而且在—般叙述的描写上，都是口语化的。

  （3）人物的类型化。将主要人物分成三类，分别灌注了三种具有抽象理论特性的观念。

  （4）山西的地方特色。语言的山西风味——对于三仙姑“下了霜的驴粪蛋”的比喻；给人物起诨号的手法。具有浓重的淳朴的地方风味，又幽默有趣。

  总之，《小二黑结婚》以崭新的思想内容和群众喜闻乐见的民族化，大众化的形式。获得了群众的赞赏。

住房公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价和最高限额、住房公积金账户内存储余额倍数四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：

　　 ⑴按照还贷能力计算住房公积金贷款限额计算公式为： [（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人或夫妻双方现有贷款月应还款额] ×12（月）×贷款年限。其中还贷能力系数为40%，现有贷款月应还款额为借款人或夫妻双方个人信用报告中贷款的月应还款额。月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。

　　⑵按照房屋价格计算住房公积金贷款限额计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款比例其中贷款比例根据购建修房屋的不同类型来确定，购买商品房的，建筑面积超过90平方米的，贷款额度不超过所购买住房价款的70%，建筑面积90平方米（含）以下的，贷款额度不超过所购买住房价款的80%；购买私产住房、定向销售经济适用住房、集资建造住房、公有现住房的，以及建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）或者建造、翻建、大修住房所需费用的70%。

　　⑶按照贷款的最高限额计算住房公积金贷款额度最高限额为40万。 ⑷按照住房公积金账户储存余额倍数确定的贷款限额单笔住房公积金贷款额度不得高于按照借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额的20倍确定的贷款限额，借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额小于1万元的按1万元计算。

、计算贷款额度实例说明

　　40岁的张先生为例，每月缴存住房公积金400元，单位和个人缴存比例均为10％，住房公积金缴存余额为8000元，正常缴存补充住房公积金，缴存余额3000元；配偶每月缴存住房公积金300元，单位和个人的缴存比例均为15％，住房公积金缴存余额为6000元。该职工购买商品房，房价40万元，贷款年限15年。如采取夫妻双贷方式，测算贷款额度：

　　1、按家庭收入计算可贷279000元

　　计算过程：

　　借款人收入400÷(0．1＋0．1)＝2000（元）

　　配偶收入300÷(0．15＋0．15)＝1000（元）

　　贷款数额＝[2000×（0．4＋0．1）＋1000×(0．4＋0．15)]×12×15＝279000(元)

　　2、按房屋价格计算可贷320000元

　　计算过程：

　　贷款数额＝400000×80％＝320000（元）

　　3、按余额计算可贷225000元

　　计算过程：

　　贷款数额＝（8000＋3000＋6000）×15＝255000（元）

　　4、最高限额300000元

　　单位：万元

　　测算贷款额度条件 调整前 调整后

　　按还贷能力测算 27．9 27．9

　　按房价成数测算 32 32

　　按缴存余额倍数测算 21 25．5

　　按最高限额测算 20 30

　　最终可贷额度 20 25．5

　　根据以上四个条件计算的贷款数额，取其最低值，则该职工可贷额度为255000元。

计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金月缴存额之和÷缴存比例×12×贷款年限×40%。其中济南市缴存比例为7%-12%，可以根据各自单位的缴存比例自行代入计算。

公积金首付比例下调到20%，最高额度提高到40万。如果申请公积金贷款，可以用两种方式计算确定贷款额度：一是可贷额度不高于申请人及配偶贷款时工资总额的40%(对于距还款最大年龄20年以上，申请公积金贷款年限10年以上的借款人，其计算可贷额度的系数可提高到50%)。

    计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金月缴存额之和÷缴存比例×12×贷款年限×40%。其中济南市缴存比例为7%-12%，可以根据各自单位的缴存比例自行代入计算。

    第二种方式大家比较熟悉，即可贷额度不高于借款人及配偶住房公积金账户余额的15倍。

    两种方式适应的人群不同，第一种方式更适合刚参加工作的年轻人，连续缴存6个月公积金就可以贷款，而且用这种方式贷款额度更高，第二种方式适合公积金账户余额比较多的人，想贷到40万元最高额，账户余额要达到2万7千元。

住房公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价和最高限额、住房公积金账户内存储余额倍数四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：

　　 ⑴按照还贷能力计算住房公积金贷款限额计算公式为： [（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人或夫妻双方现有贷款月应还款额] ×12（月）×贷款年限。其中还贷能力系数为40%，现有贷款月应还款额为借款人或夫妻双方个人信用报告中贷款的月应还款额。月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。

　　⑵按照房屋价格计算住房公积金贷款限额计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款比例其中贷款比例根据购建修房屋的不同类型来确定，购买商品房的，建筑面积超过90平方米的，贷款额度不超过所购买住房价款的70%，建筑面积90平方米（含）以下的，贷款额度不超过所购买住房价款的80%；购买私产住房、定向销售经济适用住房、集资建造住房、公有现住房的，以及建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）或者建造、翻建、大修住房所需费用的70%。

　　⑶按照贷款的最高限额计算住房公积金贷款额度最高限额为40万。 ⑷按照住房公积金账户储存余额倍数确定的贷款限额单笔住房公积金贷款额度不得高于按照借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额的20倍确定的贷款限额，借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额小于1万元的按1万元计算。 （编辑：凝水）