试述禀状及其类别。

参考答案1.保险业务风险是保险公司在经营过程中，业务经营预定目标与实际运营结果之间的可
　　能偏差，即造成的可能经济损失或不确定性。
　　  2.保险公司保险业务的风险主要包括保险产品风险、承保风险和理赔风险。
　　(1)保险产品的风险主要表现在两个方面:①保险产品具有较好的市场适应性，但价格较
　　低，无法满足保险人正常经营的需要;②保险产品具有较为公平的价格，但市场的适应性较差，
　　无法满足保险人经营风险的量的要求。或简单地说，保险产品风险包括产品设计风险和基于
　　产品设计的展业风险。
　　(2)承保风险主要表现在:①忽视风险责任控制，随意提高自留额、降低费率、放宽承保条
　　件、采取高额退费;②超承保能力承保。 (3)理赔风险主要表现为保险公司的内部和外部两种风险形式。内部理赔风险主要包括:
　　①公司内部缺乏有效的监督机制和行为约束机制，导致虚假理赔、盲目赔付、通融赔付和以赔
　　谋私;②理赔人员缺乏职业道德和专业素养，在接到出险通知时未能及时赶到现场勘察损失原
　　因和损失程度，或者赶到现场却无法正确判定损失原因和准确厘算赔偿金额，导致保险公司超
　　额的成本支出。外部保险欺诈风险是投保人、被保险人及受益人以欺诈手段伪造或夸大损失，
　　获取不合理保险赔款的违法行为。