问答题简述影响保险需求的因素有哪些？

供给：（1)保险费率；（2)偿付能力；（3)互补品、替代品的价格；（4)保险技术；（5)市场的规范程度；（6)政府的监管
需求：（1)风险因素；（2)保险费率；（3)保险消费者的货币收入；（4)互补品与替代品价格；（5)文化传统；（6)经济制度。

影响保险市场需求的因素较多，主要有：
(1)风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。
(2)社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于１，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。
(3)保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。
保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。
(4)人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密切联系。
人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。
(5)商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。
(6)强制保险的实施。强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。
此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。

(1)消费需求是指一定商品经济条件下购买消费性商品的货币支付能力。影响消费需求的因素包括经济因素和非经济因素。①经济因素包括：a．居民的可支配收入。可支配收入指消费者的货币收入扣除各种税金后的收入，它是影响和决定消费需求的最重要的因素。b.消费品价格。一般来说，在居民收入一定的条件下，个别商品价格的变化与消费需求量呈反比。③非经济因素主要包括：a．人口数量和人口结构。人口数量、素质及其增长速度，决定着人均居民收入量和居民人均消费需求量。b．消费心理和消费观念。消费心理主要是内在的主观因素。c．消费环境。消费环境是指影响消费心理和消费行为的各种外在因素，通常指消费的自然环境和社会环境。(2)消费需求作为社会总需求的重要组成部分，对整个国民经济的发展有着直接或间接的拉动作用。经济增长是指一个国家或地区生产的产品和劳务总量的长期持续增加，通常表现为国内GDP的不断增长。消费需求与经济增长存在明显的相互促进关系。一方面，消费需求的增长会推动经济增长；另一方面，经济增长会增加国民的可支配收入，提高国民的消费水平，从而促进消费需求的增加。①经济增长是经济发展的物质基础。消费需求对经济的拉动作用主要表现在：在生产能力充分发挥的界限之内，需求增长直接拉动经济增长；消费需求作为初始变量，拉动投资需求进而间接推动经济增长，尤其是新兴消费物品和劳务的需求会推动高新技术投资需求增长，推动国民经济结构优化；消费需求增长形成新的消费市场，直接促进消费物品和服务的生产和流通；消费需求创造生产能力，特别是教育、体育保健、文化娱乐等可以提高国民素质，成为推动经济发展的重要力量。②不断满足社会成员的消费生活需要，也是追求经济增长的目的。只有经济增长，国民收入水平真正的提高，才能满足居民更多的消费需求。例如，我国推出的家电下乡、粮食补助等政策都是为了增加居民可支配收入，刺激消费，扩大内需，使消费、投资、出口成为拉动经济增长的三驾马车。

（1)保险商品的可替代性；
(2)保险商品对消费者的重要程度；
(3)保险商品在消费者消费支出中所占比重的大小；
(4)保险商品用途的广泛性。