“三个办法，一个指引”指（）

参考答案：

(1)有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。

(2)有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。 贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发, 要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。

(3)有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益。

参考答案：贷款新规的核心要义体现在七个方面：

(1)全流程管理原则。固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款 人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行 为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。

(2)诚信申贷原则。一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

(3)协议承诺原则。银行作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完 的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务。

(4)贷放分控原则。贷放分控是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。

(5)实贷实付原则。实贷实付是指在借款人需要对外支付贷款资金时，银行根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

(6)贷后管理原则。贷款新规突出强调：监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

(7)罚则约束原则。罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款新规行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的商业银行，监管部门将利用市场准入现场检査、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。