第4题：
问答题
即便不存在逆向选择问题，财产保险公司通常也不开办旨在为投保人提供全额赔偿的保险。为什么？
正确答案：
即使在不存在逆向选择的情况下,如财产保险公司为投保人提供全额赔偿,则可能会导致严重的道德风险,从而破坏市场的运作,导致经济运行无效率。
道德风险也称为败德行为,指个人在获得财产保险公司的保险后,缺乏提防行为,而采取更为冒险的行为,使发生风险的概率增大的动机。道德风险产生的原因是非对称信息。道德风险会破坏市场的运作,导致经济运行无效率。
考虑一下家庭财产保险,在个人没有购买家庭财产保险情况下,个人会采取多种防范措施以防止家庭财产失窃。比如,个人会装上防盗门,家人尽量减少同时外出的机会,在远离家门时,委托亲威、朋友、邻居照看家门等。因此,家庭财产失窃的概率较小。如果个人一旦向财产保险公司购买了家庭财产保险后,由于家庭财产失窃后由保险公司负责赔偿,个人有可能不再采取上述防范性措施,从而导致家庭财产损失的概率增大,最后导致保险公司利益受损。如果没有有效的措施应对道德风险,将不会有任何机构愿意提供家庭财产保险。
道德风险是在承保人无法觉察或监督投保人行为的情况下所发生的。解决的办法只能是通过某些制度设计使投保人自己约束自己的行动。例如,在家庭财产保险中,财产保险公司并不为投保人提供全额赔偿的保险,而规定某些最低数量的免赔额。一旦投保人的财产发生损失,投保人自己也将负担一部分损失。
解析：
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